银行理财子公司近期频频推出各类型养老产品,由于其认购起点较低、收益率较高而受到欢迎。日前,招银理财第二款养老产品——“招睿颐养五年封闭1号”仅开售半天就宣布募集完成,募集资金达到10亿元上限。该产品为封闭纯债固收产品,业绩比较基准为5%-5.4%,100元起购。此前,招银理财发布的第一款养老产品也颇受投资者欢迎。

中银理财总裁王卫东表示,推动养老金市场的发展需要多方共同努力。银行理财子公司在提供产品投资服务的同时,还要进一步加快市场化投资的水平;从资金供给端来看,需要具备一种长期投资规划和理念,向市场引入长期资金;银行需要结合各种平台,为客户提供综合化全生命周期的服务;金融创新要有针对性支持养老发展;在机制安排上,可以考虑为养老金融提供一些税收减免或税收优惠政策。

“利用金融科技的手段,可有效提高绿色识别的能力,降低绿色认证和绿色资产交易成本,加强小微企业的绿色评级和征信,促进小微企业的绿色可持续融资,是促进中国绿色金融可持续发展的重要途径之一。”保尔森基金会联合清华大学绿色金融发展研究中心在近日发布的《金融科技推动中国绿色金融发展》报告中写道。

为解决信息不对称问题,地方政府也参与到绿色金融服务当中。以湖州市金融办为例,借助大数据、云服务等金融科技手段,于2018年上线湖州市绿色金融综合服务平台。该平台下设“绿贷通”“绿融通”“绿信通”三大服务系统,为⼩微企业提供银⾏贷款、股权融资、绿⾊评价等⾦融服务。

6.《底特律:变人》

据湖州市金融办副主任潘春晖介绍,⾃2018年底绿⾊⾦融综合服务平台上线以来,已累计注册中⼩微企业1.6万余家,⾦融机构30余家,引入投资机构75家。累计帮助1.4万余家绿⾊⼩微企业获得银⾏授信超过1600亿元,为73个项⽬与投资机构对接并实现融资66.42亿余元,有效解决小微企业融资难、融资贵问题。

考虑到“公共产品”的外部溢出效应,呼吁更多监管部门和行业协会提供配套设施及政策十分必要。尤其是在绿色金融改革试验区之外,提升绿色金融内生动力仍然需要众多可复制、可推广的成功案例涌现,从而增强银行绿色偏好。助推绿色金融,金融科技并非万能,但是已经实践出一条理想的路径。

中银理财2020年1月13日披露的产品每周业绩显示,其10款养老专属定期开放产品年化收益率均在4%以上,3款产品年化收益率在8%以上,其中,(养老专属)中银策略-稳富(定期开放)2019年018期产品的年化收益率甚至高达10.95%。

日前,银保监会在2020年全国银行业保险业监督管理工作会议中指出,要“引导银行理财和信托业稳妥转型,建立完善养老保障第三支柱”。

除招银理财和中银理财外,还有多家银行理财子公司推出养老系列相关产品,包括交银理财的稳享养老三年定开理财产品、光大理财的阳光金颐享养老主题产品、中邮理财的“养老”“抗通胀”主题系列产品等。兴银理财相关人士在公司开业时曾表示,将把握老龄化社会日益增长的养老金融需求,面向细分客群,创新养老理财产品。

此外,银行正在积极寻求国外发展经验。据了解,湖州银行于去年7月宣布采纳赤道原则,成为继兴业银行(601166,股吧)、江苏银行之后国内第三家“赤道银行”。目前已将赤道原则的适用流程嵌入现有系统当中,半年以来已初步筛选出开展赤道项目条件、开展适用性管理项目共16个,其中多为生态治理项目,属于低风险范畴。

2019年6月人社部曾发文表示:“正在会同相关部门研究制定养老保险第三支柱政策文件……拟考虑采取账户制,并建立统一的信息管理服务平台,符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可以成为养老保险第三支柱的产品。”

简而言之,银行在进行贷款投放时,需要由专职人员对绿色企业或项目做出专业评估,做出绿色认定结果,而这一筛查过程需要采集大量的相关信息,例如测算项目产生的环境效益,采集企业排污许可,企业环境处罚,安全事故生产等多类环境表现,金融科技手段能够进行大数据抓取和智能评判,有效降低管理成本。

商业银行是应用绿色金融的主力军。湖州银行正在冲刺成为首家上市绿色银行,利用大数据、云计算、人工智能技术,建立起绿色信贷业务流程管理系统和绿色金融科技服务云平台,以此作为绿色信贷识别的指引和投放企业环境社会风险的评估依据。

湖州银行绿色金融部副总经理方夏莹表示,今后将立足于商业可持续角度制定发展目标,将绿色发展理念和银行自身战略相结合,丰富绿色金融在中小银行的实践。

展望未来,银行理财子公司在养老金领域仍有许多需要努力的方向。

金融监管水平日益提高。目前绿色信贷评价结果已被纳入MPA考核,然而绿色金融标准尚未统一,金融机构报送绿色信贷数据一度存在报送滞后、信息数据不全面、口径不统一等问题,由此导致监管考核成本较高。

报告认为,对监管部门和地方政府来说,金融科技手段可用于建立绿色金融与绿色项目对接平台、绿色信用评价体系、绿色金融信息统计平台。

招银理财表示,我国居民的可投资产呈正比例增长,2008年-2018年,中国个人持有的可投资资产总规模的复合增长率达17%,2019年中国个人持有的可投资资产总体规模已达200万亿元。同时,我国人口老龄化增速快、数量大,老年人口数量及占比逐年递增。居民个人的养老金融需求和养老第二、三支柱的快速发展都将成为资管行业的重大机遇。

机遇和挑战并存,要提升绿色金融发展内生动力,必须解决标准不统一、信息不对称、识别成本高等痛点难题。如今,金融科技已成为助推绿色金融的重要工具。

迫于现实需求,人民银行运用金融科技手段,开发上线了绿色金融信息管理系统,在绿色金融改革试验区之一的浙江湖州进行试点。据了解,目前湖州辖区内全部36家银行已经实现向人民银行湖州市中信支行进行全量、实时逐笔数据报送,这也使得监管对银行绿色信贷考核顺畅开展,金融机构应用绿色金融的意愿有所增强。

提升银行业务管理能力

光大理财董事长张旭阳日前表示,在养老金管理中银行系具有两大优势:一是在另类投资方面,银行可以借助跟对公企业的长期限黏性,挖掘一些更好的非标投资方向;二是账户方面,银行可以以账户为基础,重构中国养老体系的顶层架构,可以在账户层面上更好地了解客户,实现大类资产配置,从而实现投资者的期限从短期向中长期和长期的递延。

1.《莱莎的炼金工房:常暗女王与秘密藏身处》

报告指出,对金融机构来说,科技手段可帮助金融机构提升环境风险识别能力、量化评估环境风险和进行智能定价、建立绿色评级数据库和绿色评级模型。

屏幕方面,vivo X30 Pro 5G采用6.44英寸超小孔XDR屏,前置摄像头直径仅有2.98mm,屏幕分辨率为2400×1080,屏幕纵横比为20:9,屏幕局部最高亮度达到了1200尼特,对比度高达2000000:1。

法询金融资管研究部总经理周毅钦认为,与基金公司、保险公司相比,银行在网点渠道、客户基础、品牌价值等多方面具有天然优势。理财子公司从商业银行理财业务转型后成为独立法人,更是可以深度参与养老金这一“蓝海”市场。

摄像方面,vivo X30 Pro 5G前置采用3200万像素摄像头,后置采用1300万像素潜望式镜头+800万像素112°超广角+6400万像素高清主摄+3200万像素人像四摄,实现了从16mm到135mm全焦段覆盖。官方介绍,vivo X30 Pro 5G潜望式长焦镜头等效全画幅单反的中长焦135mm焦段,利用超分算法,让超远景观近在眼前,远胜普通高倍变焦,支持AI人眼追焦、60倍超级变焦、超级夜景模式等。

银行理财子公司为何加码布局养老产品?多位业内人士表示,主要有三大原因:一是宏观环境,二是政策支持,三是银行系具有优势。

可见,金融科技在绿色金融领域的场景应用在一定程度上解决了既有的痛点,但仍然存在诸多问题。报告指出,这些问题包括绿色标准不统一、环境数据质量较低、金融科技和绿色金融专业能力缺失、缺乏产品产业聚集效应及国际交流合作等。

中国建设银行行长刘桂平表示,银行及其理财子公司需要厚植养老金融意识,唤醒民众的养老金融意识,提升全社会养老金融素养。

4.《神力科莎:竞技版》

某银行业研究员认为,帮助客户建立养老意识至关重要。目前,很多老年人的理财意识仍然不足。要让客户建立养老意识,可以针对不同客户的不同需求特点进行宣讲,使其更容易接受养老理财产品。此外,在设计和帮助选择养老产品时,也应充分考虑客户自身的风险属性、资产及收入情况、理财目标需要等,为老年人精选更多贴心、放心的产品和服务。

7.《机甲战士5:雇佣兵》